Казахстан меняет правила: кредит теперь дадут не всем

Потребительское кредитование в Казахстане вступает в новую фазу. С октября 2025 года банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны оценивать не только кредитную историю заемщика, но и его текущее финансовое поведение. Теперь получить деньги на карту с плохой кредитной историей станет значительно труднее — регулятор уверяет: прежняя система оценки платежеспособности перестала соответствовать реальности.

Что изменилось? Ранее при принятии решения о выдаче займа достаточно было положительной кредитной истории и стабильного дохода. Теперь этого мало. В расчет принимается финансовое поведение заемщика: как часто он пользуется займами, как быстро их закрывает, насколько его траты соответствуют уровню дохода. Регулятор прямо говорит — это шаг к ответственному кредитованию.

Какие параметры оцениваются дополнительно:

• Наличие просрочек по другим обязательствам в последние 12 месяцев;
• Частота обращения за займами и микрокредитами;
• Соотношение долговой нагрузки к ежемесячному доходу;
• Поведение по текущим картам, рассрочкам и POS-кредитам.

Для чего всё это нужно:

• Чтобы ограничить доступ к займам для клиентов с потенциальной склонностью к перекредитованию;
• Чтобы сократить долю проблемных займов, которая, по данным АРРФР, уже превышает 9% в секторе МФО;
• Чтобы сделать кредитование более устойчивым в долгосрочной перспективе.

Особое внимание уделяется так называемым «кредитным каруселям», когда заемщик регулярно берет новые микрозаймы, чтобы закрывать старые. Эта модель поведения считается токсичной — она создает иллюзию платёжеспособности, тогда как на деле заемщик тонет в долгах. Новая система анализа поможет блокировать такие сценарии на ранней стадии.

Рынок воспринял изменения сдержанно. Для банков и МФО это дополнительные затраты на внедрение скоринговых моделей нового типа. Однако, как показывают международные практики, более глубокая оценка рисков в итоге снижает уровень дефолтов и укрепляет доверие к системе.

Казахстанский потребитель привык, что доступ к займу — это вопрос пары кликов. Новые правила делают этот путь чуть сложнее, но заметно безопаснее. Финансовая дисциплина теперь становится не просто рекомендацией, а обязательным условием.