В 2023 году отечественный банковский сектор продолжал демонстрировать стабильность. Вкладчики воспользовались выгодой от высокой доходности по вкладам, что привело к росту рынка розничных депозитов до более чем 20 трлн тенге, об этом сообщает корреспондент newsroom.kz, со ссылкой на naryk.kz
Тенговые вклады по-прежнему являлись ключевым фактором роста розничной депозитной базы. Рост таких вкладов тесно связан не только с высокой доходностью по тенговым активам, несмотря на риски связанные с валютой, но и с укреплением доверия казахстанцев к национальной валюте. В начале 2016 года доля розничных тенговых депозитов составляла всего 21%. Благодаря совместным усилиям Национального банка РК и КФГД в последующие годы удалось стабилизировать валютный курс и обеспечить привлекательность вкладов в тенге за счет увеличения их доходности на достаточно высоком уровне, чтобы компенсировать риски связанные с валютой.
Например, в 2022 году курс тенге снизился на 7%, но по итогам 2023 года, несмотря на волатильность, укрепился на 2%. При этом средняя доходность по тенговым депозитам варьировалась в пределах 14% в 2022-2023 годах. Такая доходность превышает доход, который граждане получали за этот период от валютной переоценки. Кроме того, невозможно всегда получить выгоду от курса тенге – в большинстве случаев люди покупают валюту, когда она подорожает, и продают, когда она подешевеет. Поэтому в настоящее время тенговые депозиты стали наиболее популярными и востребованными среди населения. В 2023 году их рост составил 33,7%, что является самым высоким значением с 2016 года, а доля тенговых депозитов в розничном портфеле выросла до 73% к концу года.
В 2023 году доля валютных депозитов населения снизилась, и долларизация розничного депозитного портфеля достигла приемлемого уровня – 26,8%.
Исследования проведенные за рубежом показывают, что наиболее приемлемым уровнем долларизации считается не более 30% доли валютных депозитов. Благодаря продуманной денежно-кредитной политики Национального банка РК, за последние несколько лет страна преодолела этот уровень. Теперь население хранит большую часть своих сбережений в тенге для основных расчетов и обеспечения прибыльности, и валюту использует для диверсификации рисков.
По сегментам рынка наблюдается неравенство по уровню долларизации. В крупном сегменте доля валютных депозитов составляет 53,6%, в массовом сегменте, наоборот, доля валютных депозитов снизилась до минимума и составляет 11,5% к концу 2023 года. В течение года именно в крупном сегменте было зафиксировано наибольшее снижение валютных депозитов (8,1%). Это связано с их конвертацией в тенговые вклады и финансовые инструменты в иностранной валюте.
Самый большой рост на рынке в 2023 году наблюдался в сберегательных вкладах. Это указывает на то, что финансовая грамотность населения постепенно растет, и начинает формироваться культура накопления денег. Вкладчики стали серьезно и осознанно подходить к выделению своих средств во вклады, исходя из своих личных целей, таких как создание финансовой безопасности или получение максимальной прибыли от долгосрочных вкладов. Несмотря на то, что большая часть рынка все еще занята бессрочными вкладами (64,0%), банки предлагают самые высокие ставки по сберегательным вкладам и устанавливают самые высокие гарантии по сравнению с другими видами вкладов. Именно поэтому вкладчики вкладывают часть своих сбережений в этот вид вкладов, несмотря на жесткие ограничения по раннему снятию средств. Они стремятся получить максимальную доходность. В результате в 2023 году был зафиксирован самый большой рост сберегательных вкладов – 43,9%. При этом рост бессрочных вкладов составил 23,1%, текущих и карточных счетов – 12,8%.
В настоящее время банковские вклады являются наиболее эффективным финансовым инструментом для населения благодаря их высокой надежности и доходности. Например, к концу года рыночные ставки по сберегательным вкладам составили 17,5%, в то время как годовая инфляция снизилась с 20,7% до 9,8% в 2023 году. Поэтому средняя реальная доходность по краткосрочным вкладам достигла 5,8% в четвертом квартале. В противоположном случае в первой половине 2023 года она была бы отрицательной.
В рамках текущей денежно-кредитной политики Национального банка РК и в перспективе перехода к рыночному механизму регулирования ставок по вкладам физических лиц, ожидается снижение ставок. Это свидетельствует о низкой доходности, предлагаемой банками по долгосрочным вкладам. Однако, по сравнению с другими инвестиционными возможностями, ставки по вкладам остаются на высоком уровне. И с учетом гарантий по депозитам, этот вид накопления остается самым привлекательным и надежным финансовым инструментом для населения.